编纂 | 刘杨 2024年，我国新动力车投保量达3105万辆，保费范围1409亿元。但是，新动力车保险正堕入一个令人困扰的怪圈：保费年年上涨，车主苦不胜言；保险公司连续盈余，却又难以抽身。 数据表现，新动力车险一年盈余57亿元。在保险公司承保的2795个新动力车系中，赔付率超越100%的就有137个。假如再算上一样平常运营治理本钱，保险公司直呼“压力山年夜”。 与此同时，不少车主却苦于投保贵、投保难。不只脱险后次年面对“天价”保费，就连未脱险的车主保费也被普涨。乃至有的“高危”车主，被多家保险公司拒保，面对“裸奔”的困境。 新动力车保险为什么这么难？ 1、一个喊贵，一个喊亏 “往年车险报价7400多元，说一点优惠都不，全部人都懵了。”为了给本人的“新权势”电车投保，浙江的车主晓颖近来有点烦。 客岁，晓颖的车保费4800元阁下，时期出了两次险，此中一次报修4600元。固然对往年保费涨价有预期，但接到报价时，晓颖仍是感触到了暴击。 为此，晓颖接洽多家保险公司，想谈个更优惠的价钱，可保险公司要么谢绝报价，要么绑缚投保座位险等产物，价钱也方便宜。 在跟多家保险公司相同后，晓颖得悉，涨价不只是因为本人出过险，还由于她的车子被列入了“黑名单”。她从营业员口中得悉，在估价时，不只参考脱险用度，还要看某款车的事变率，诸如威马等品牌电车，由于起火焚烧的事变较多，保险公司风控在评价时会开出更高的价钱，或许罗唆直接拒保。 同样因出过险被涨价的另有崔涛。“前一年保费6000多，一开端人保告诉涨价到8800元，我还阴阳对方，接着安全说要9000多元，差点听出心梗。”崔涛说。 崔涛刺探到的新闻是，保险公司以为新动力车保险危险高、轻易盈余，就调剂了计费方法。假如脱险次数多，乃至会被拒保，只能上交强险“裸奔”了。 与此同时，广东的车主楚丹则由于爱好自驾被拒保。客岁底，楚丹开端接洽多少家保险公司投保，但年夜多以未经由过程体系考核为由谢绝，只有一家表现须要涨价2000多元才干投保。而楚丹开车很谨严，客岁一年都没出过险。 在她诘问下，才得悉可能是由于本人爱好自驾游，招致行驶里程偏高，体系断定存在开网约车的危险，须要更高的保费。 保险公司的做法显然伤了一些车主的心。在他们看来，保险公司干的就是抗衡危险的买卖，究竟另有良多人不脱险。“凭什么脱险了给你涨价，用度太高就直接拒保，那买保险不就是给保险公司送钱吗？岂非它们只能接收稳赚不赔？”一位车主埋怨。 但从保险公司的角度看，它们或者也有魔难言。中国精算师协会跟中国银行保险信息技巧治理无限公司（下称“银保信”）宣布的信息表现，2024年，我国新动力车险保费总收入1409亿元，但承保盈余了57亿元，浮现持续盈余状况；全行业共承保车系2795个，此中赔付率超越100%（尚未斟酌财险公司一样平常运营治理用度本钱）的高赔付车系有137个。 为了加重本身压力，保险公司经由过程上调保费来增加盈余。据统计，新动力车的均匀保费达4395元，比燃油车超过六成以上，新购新动力车的保费也比同级别燃油车超过约10%。 一时光，新动力车保险成了车主跟保险公司争辩的核心。一方面，车主喊投保难、投保贵。另一方面，保险公司比年盈余，仿佛又在酝酿新一轮涨价。两边好处的抵触，使得新动力车保险成绩愈发庞杂跟辣手。 2、成绩出在那里？ 在保险公司给出的涨价来由中，新动力车维修贵是主要起因。 不少车企在市场推广时，都市宣扬车身一体化压铸、电池车身一体化等技巧，能进步整车刚性，进步用车保险性。但轻易被疏忽的价值是，失事故后每每只能以换代修，前期维修本钱高。 特殊是能源电池价钱约占车价的一半，有些磕碰却只能换新，相似的理赔案例频仍演出，让买单的保险公司直呼“压力山年夜”。据《第一财经》报道，某品牌售价50万元的插电式混动车，换个容量较小的能源电池，报价30万元；某海内品牌纯电轿车，优惠裸车价约20万元，换能源电池的报价却超越50万元。 除了能源电池贵，电车更新换代周期短，招致市道上可选的通用零部件紧缺，也让维修价钱水涨船高。在燃油车时期，五年换代、三年中期改款、每年停止小进级是行业潜规矩。加上动员机、变速箱等构造变更不年夜，市道上通用的零部件多，街边汽修店都能修，年夜年夜加重了车主的经济压力。 而到了新动力车时期，主力车型每年换代只是称为惯例操纵，一年换多少代的情形时有产生。比方2024年2月、8月，极氪001在半年内就实现了两代车型的迭代，招致了2023款、2024款、2025款“三代同堂”贩卖的景象。这招致车辆零部件变化较年夜，市道上缺乏通用配件，举高了维修报价。 特殊是比年来高压快充、智能帮助驾驶逐步成为主流车型标配，进步了整车智能化程度，但这些新体系、新工艺缺少成熟的评价尺度，难以做到正确预估危险。比方一些车型的摄像头、雷达被装置在保险杠上，本来换个保险杠只用多少百块，现在一旦产生磕碰，只能雷达、摄像头一同换，本钱很高。 多位车主在小红书晒出的维修清单表现，某国产新权势品牌，调换一颗毫米波雷达的用度近2200元，调换一颗激光雷达的用度高达近9000元。 同时，车主为了享用整车毕生质保，只能去4S店维修，也增添了本钱。有车主吐槽，电车连换个胎压监测器都要去4S店，而假如是燃油车，有的淘宝卖家都能供给包装置效劳，乃至着手才能强的买家可自行装置。 别的，精算师协会跟银保信还说起电车兼职跑网约车的乱象。陈浩是浙江温州一位顺风车司机，多少乎天天都从县城的乡村动身，沿途接送搭客去市区，每位搭客的车资约为50元，跑腿帮送包裹的用度为每件30元。单程上去，行驶里程约为八九十公里。 固然陈浩现实上曾经是一位全职司机，但仍按家用车投保，一年保费4000多元。而雷同级其余经营车辆，保费则超越8000元。二者的差价就可能决议了某款车型承保的盈亏均衡。 在燃油车时期，一般家用车百公里减速耗时约在10秒阁下，但电车的特色就是减速快，即使是入门级电车，百公里减速也可干到五六秒。加上不少年青车主寻求豪情驾驶，也增添了脱险概率。 3、车企亲身了局，比亚迪都亏了1.69亿 从比亚迪、特斯拉，再到“蔚小理”、小米，头部车企或请求保险派司，或经由过程保险经纪公司，纷纭了局卖保险。此举被以为是处理车主投保难、投保贵的有利实验。 比拟起保险公司，车企对自家车辆的结构、本钱无疑愈加熟习，更有利于构建从售前、售后、保险的生态闭环，从而下降车主的投保本钱。 作为海内首家新动力车企100%控股的财险公司，2024年5月，比亚迪财险的新动力车险营业正式上线。据《逐日经济消息》报道，当月，一辆领导价11.28万元的2024款海豚光荣版420km自在版在比亚迪财险的投保价钱为3900元（此中包括贸易险2950元、交强险950元）。同期，市道上配合保险公司给出的保费约为5000元。 但经由半年多运转，背靠领跑全行业的销量，比亚迪财险仍堕入了盈余的局势，表现出车险的蛋糕虽年夜，却不那么好“啃”。 近期表露的数据表现，2024年，比亚迪财险实现保险营业收入13.51亿元，此中仅第四序度，签单保费就达8.43亿元，团体营业呈减速扩大态势。 但增收不只不带来增利，反而扩展了盈余范围。在二季度净利润0.18亿元的情形下，第三、第四序度堕入持续盈余，终极招致整年盈余达1.69亿元。一些网友笑称，比亚迪卖车赚的钱，在卖车险上要亏麻了。 即使是以全工业链著称的比亚迪，也未能解脱居高不下的赔付率带来的本钱压力。数据表现，比亚迪财险在2024年的综分解本率高达308.81%，此中，综合用度率74.88%、综合赔付率233.92%是形成盈余的主要起因。 比拟起燃油车，新动力车构造简略、一体化水平高，能明显下降出产本钱，但车型计划跟保险的摆脱，轻易招致失事故后，只能以换代修，加剧保险公司盈余。在比亚迪CEO王传福看来，假如在车辆计划上可能拆件维修，就能年夜幅下降保险赔付本钱，还须要发掘保险用度数据去发明成绩，优化新动力车计划，让做车险不亏钱、能赢利。 别的，比亚迪财险在建立之初扩大本钱高，加上买车送保险等营销举措下降了保费收入、车险订价教训缺乏等要素，都给净利润带来较年夜压力。 往年1月，金融羁系总局、产业跟信息化部等多部分结合宣布了《对于深入改造增强羁系增进新动力车险高品质开展的领导看法》，此中就提到，要丰盛零部件供应渠道、激励开放能源电池技巧、晋升车辆维修跟理赔尺度化水平等，来下降维修本钱，缓解保险公司的理赔压力。 但是，政策并非一剂破竿见影的殊效药，要想破解以后新动力车险所面对的庞杂困局，更为要害的是要工业链上的玩家深度协同，经由过程技巧层面的翻新与冲破，以及数据上的共享来逐渐实现。 （应受访者请求，文中晓颖、崔涛、楚丹、陈浩为假名。）